🛡️보험료가 펀드로 가는 보험

생명보험은 원래 정액보상입니다. 사망보험금 1억원으로 계약했으면 시장이 어떻든 1억원을 받습니다. 변액보험은 여기서 갈라집니다 — 적립금을 펀드로 운용하고, 그 실적이 적립금과 해지환급금을, 상품에 따라서는 사망보험금까지 움직입니다.

참고로 사망보험금에는 대개 최저사망보험금 보증이 붙어, 운용 성과가 나빠도 기본 사망보험금 아래로는 내려가지 않습니다. 반면 해지환급금에는 그런 보증이 없는 상품이 많습니다. 이 둘을 뭉뚱그려 "원금이 보장된다"고 이해하면 곤란합니다.

변액보험의 적립금은 보험사의 일반 자산과 분리된 특별계정에서 운용됩니다. 보험사가 자기 돈과 섞어 쓸 수 없고, 계약자별 적립금이 펀드 기준가로 따로 계산됩니다.

예금자보호가 되지 않는다는 점은 은행 예금이나 저축성 보험을 떠올리고 가입한 사람이 가장 자주 놓치는 부분입니다. 다만 최저사망보험금 보증처럼 보험사가 책임지는 부분은 일반계정에서 나오므로 보호 대상이 됩니다.

같은 "변액"이라도 보장형과 적립형은 사업비 구조와 위험보험료 비중이 크게 다릅니다. 적립이 목적인데 보장형에 가입하면 위험보험료로 새는 돈이 커집니다.

비용이 보험료에서 빠지는 것(계약체결·계약관리·위험보험료)과 적립금에서 빠지는 것(운용보수·최저보증비용)으로 나뉜다는 점이 중요합니다. 후자는 적립금이 커질수록 절대 금액이 늘어납니다.

• 10년 이상 유지할 수 있는 금액인가초기 해지가 가장 불리합니다. 무리한 월납액은 그 자체가 위험입니다.
• 목적이 보장인가 적립인가적립이 목적이면 보장형 대신 적립형을, 그리고 기본보험료를 낮추고 추가납입을 검토합니다.
• 사업비율과 해지환급금 예시표를 봤는가상품설명서에 연차별 해지환급금 예시가 있습니다. 원금 회복 시점이 몇 년째인지 직접 확인합니다.
• 어떤 펀드에 어떤 비율로 넣을지 정했는가그리고 그 비중을 언제 어떻게 바꿀지, 연간 변경 횟수 제한이 몇 회인지 확인합니다.
• 최저보증이 무엇을 보증하는지 읽었는가사망보험금인지 연금재원인지, 해지환급금은 대상이 아닌지 약관에서 확인합니다.
• 비과세 요건을 충족하는 계약인가납입 한도 · 납입 기간 · 유지 기간 요건을 가입 시점 기준으로 확인합니다.

사람의 신체를 대상으로 하지만 실제로 들어간 치료비를 보상하는 영역이 있습니다. 대상은 생명보험 쪽이고 보상 방식은 실손과 정액이 섞여 있어 어느 한쪽으로 분류되지 않습니다.

변액보험에 특약으로 이런 보장을 붙일 수 있지만, 특약 보험료는 특별계정이 아니라 일반계정에서 처리되는 것이 보통입니다. 즉 특약 부분은 투자되지 않습니다.

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